De laatste tijd timmeren nogal wat partijen aan de weg met hippe reclames, waarbij jongeren en zelfstandigen – vaak door BN-ers – worden aangespoord om zelf te gaan pensioenbeleggen. Op zich is het natuurlijk goed dat bewustwording op het gebied van pensioen wordt gestimuleerd. Want, of je nu in loondienst bent of je bent eigen baas, er bestaat een forse kans dat je te weinig pensioen hebt opgebouwd als je straks wilt stoppen met werken. De voordelen worden daarbij fors uitgemeten, de nadelen wat minder.
Al deze pensioen/beleggingsproducten zijn vanzelfsprekend gebaseerd op de gevestigde Nederlandse methodiek/wetgeving en fiscale regels. De basis hiervan is dat je nu belastingaftrek hebt en dat je dat later wel belasting betaalt over je pensioenuitkering.
Samengevat zijn meest genoemde voordelen van pensioenbeleggen op deze manier:
- Profiteren van belastingvoordeel wanneer je gebruik maakt van de zogenaamde jaarruimte.
- De jaarruimte gebruik je wanneer je tot op heden onvoldoende hebt gespaard voor je pensioen.
- Het geld op een pensioenrekening is belastingvrij
- Op een gewone spaar/beleggingsrekening betaal je belasting als het bedrag op de rekening boven een bepaalde grens komt. Over geld op een pensioenrekening hoef je in de opbouwfase geen belasting te betalen; wel wanneer de uitkering t.z.t. start.
Maar, wegen deze voordelen op tegen de nadelen? Want als je de nadelen van deze wijze van pensioensparen beziet, is het nog maar de vraag of je hiervoor zou moeten kiezen.
- Je mag niet “zomaar” beschikken over jouw eigen geld.
- Bij een “officiële pensioenregeling” staat het geld vast. Dat lijkt logisch, omdat het bestemd is voor jouw pensioen. Je kunt jouw geld eventueel wel opnemen, maar dat is financieel zeer nadelig. Je betaalt dan namelijk over het gehele bedrag inkomstenbelasting.
- Je mag slechts een maximumbedrag inleggen per jaar. Het maximale bedrag is jouw zogenaamde jaarruimte en is afhankelijk van een eventueel pensioentekort.
- Je bent verplicht om met het gespaarde geld t.z.t. een pensioeninkomen aan te kopen.
- Dus, wanneer je met pensioen gaat, mag je het geld op jouw pensioenrekening niet in één keer (of in delen) opnemen. Je moet er een (pensioen)inkomen van “kopen” bij een financiële instelling/partij.
- Je hebt weinig idee over hoe/waar men voor jou (in) belegt en hoe de beleggingsresultaten echt tot stand komen.
- Ook heb je nauwelijks inzicht in de werkelijke (soms hoge) kosten (reclame door BN-ers), die in rekening worden gebracht bij de financiële instelling die jouw geld belegt. Een globaal inzicht/gevoel krijgen in het eindbedrag dat je spaart en het pensioen-inkomen t.z.t. is ook lastig.
- Je betaalt t.z.t wel belasting over het bruto pensioenbedrag/inkomen. Hoeveel belasting je betaalt, hangt af van de belastingschijf waar je dan in valt.
Al met al is deze wijze van pensioenbeleggen op zichzelf voor veel mensen prima. Maar ik kan me ook voorstellen dat de voordelen van deze aanpak voor jou niet opwegen tegen de nadelen. Zeker als je als alternatief zelf aan de gang gaat met “income-beleggen op zijn Amerikaans”. Ofwel: kiezen voor Amerikaanse hoog-dividendaandelen.