We krijgen regelmatig de vraag hoe je veilig kunt sparen en/of beleggen voor kinderen en kleinkinderen. Een logische vraag. We spraken erover tijdens het recente kwartaal-webinar. Veel ouders of grootouders willen vroeg beginnen met sparen voor (klein)kinderen. Men heeft vaak als doel om richting het 18e jaar een spaarsom te hebben opgebouwd. Natuurlijk kun je dat doen via sparen bij de bank, maar je weet dat de spaarrente de inflatie niet bijhoudt. Ondanks dat zijn de spaartegoeden in Nederland extreem hoog. Met iets meer moeite kun je veel lucratiever sparen, als je het maar op verantwoorde wijze doet.
In principe hoeft beleggen voor een kind niet anders te zijn dan beleggen voor jezelf. Je kunt, als (groot)ouder, er wel voor kiezen om extra zekerheid te betrachten. Bij sparen voor een kind via dividend-beleggen heb je ook meer tijd voor een rustige geleidelijke opbouw.
Dan ligt de keuze voor een combinatie van veilige Babybonds en (bepaalde) Groeidividend-fondsen voor de hand. Wanneer je (klein)kind 18 jaar is staat er een mooie spaarsom klaar en/of dividend-zakgeld. Hoe werkt dat?
Babybonds en Aristocrates
Wanneer je rustig en gestaag een spaarpot wilt opbouwen voor een kind, dan neigen veel ouders in eerste instantie naar (automatisch) beleggen via een ETF bij de bank. Dan beleg je automatisch in een mandje, bijvoorbeeld van wereldwijde aandelen. Banken willen dat graag, mede omdat het voor hen heel makkelijk en goedkoop is. Dat kan natuurlijk, maar het (grote) nadeel hiervan is dat de meeste in Nederland verkrijgbare ETF’s geen of nauwelijks dividend betalen. Je kunt dan ook geen dividenden herbeleggen; je bent afhankelijk van regulier bijstorten van cash en hopen op koerswinst.
Zo betalen twee bekende ETF’s, te weten Vanguard S&P 500 ETF en de iShares Core MSCI World ETF slechts respectievelijk 1,2% en 0% dividend. Minder dan de spaarrente dus. Je creëert geen inkomen uit een ETF-belegging. Met iets meer werk kies je voor Babybonds en Aristocrates met een aanzienlijk hogere opbrengst t.z.t.
Waarom Babybonds?
Babybonds zijn een typisch Amerikaans fenomeen; we kennen ze bij ons niet. Het is een van de veiligste methoden om een spaarsom op te bouwen o.b.v. rente die aanzienlijk hoger is dan spaarrente bij de bank.
Dit zijn de belangrijkste eigenschappen van sparen via Babybonds:
- 3-6 keer hogere rente dan bij de bank (6-10%)
- Altijd “geld terug” op tevoren bekende einddatum
- Laagdrempelig
- Aanzienlijk veiliger dan gewone aandelen
- 0% belasting
Waarom Aristocrates/Groeidividend-fondsen?
Een andere categorie van fondsen waarmee je veilig kunt sparen, zijn groeidividend-fondsen. Dat zijn bedrijven die een patroon laten zien van jarenlange regelmatige dividendverhogingen. Amerikanen zijn er dol op, maar ook hier moeten we selectief zijn.
Je hebt misschien wel eens gehoord van Dividend-Aristocrates. Dat zijn veelal uiterst stabiele bedrijven die al meer dan 25 jaar op rij het dividend jaarlijks verhogen. Bekende voorbeelden zijn Coca-cola en Mac Donalds. Echter, bij de meeste Aristocrates is het start-dividendrendement slechts 1-2%.
Toch zijn er ook Aristocrates met een aanzienlijk hoger dividendrendement bij aanvang. Die vind je o.a. bij REITs. Daar kun je prima gebruik van maken als je spaart voor kinderen (en ook voor jezelf). Door dividendgroei wordt het dividendrendement automatisch steeds hoger.
Beleggen voor je kind; de Broker maakt het mogelijk
Wanneer je overweegt om te gaan sparen/beleggen voor je (klein) kind via een broker zoals Lynx of Mexem dan moet je rekening houden met de volgende aspecten:
Wettelijke vertegenwoordiger
Bij het openen van de rekening moet de ouder of voogd een document invullen waarmee wordt aangetoond dat hij/zij de wettelijke vertegenwoordiger is van het kind. Een (klein)kind is niet tekenbevoegd. De wettelijke vertegenwoordigers dienen alle formulieren te ondertekenen en legitimatiebewijzen mee te sturen met de aanvraag.
Toegang tot de rekeningHet kind wordt eigenaar van de beleggingsrekening. Tot de 18e verjaardag van het kind hebben de wettelijke vertegenwoordigers toegang tot de rekening. Je bepaalt zelf of je kind tot zijn 18e verjaardag toegang geeft tot de rekening of niet.
Op naam van kind of ouder?
Wanneer je wilt beleggen voor je kind (of kleinkind), zul je moeten kiezen of je de beleggingsrekening op naam van je kind of van jezelf zet. Je kunt als opa of oma geen beleggingsrekening openen op naam van het kleinkind. Er is altijd toestemming nodig van minimaal 1 van de ouders.
Belastingvrij schenken
Jaarlijks mogen ouders/grootouders een belastingvrij bedrag schenken van resp. € 5.515 en € 2.208.
Conclusie
Er bestaat voor beleggers geen depositie-garantie stelsel zoals bij banktegoeden. Maar sparen via dividend-beleggen is op termijn aanzienlijk lucratiever, zeker wanneer je kiest voor veilige fondsen zoals Babybonds en Aristocrates. Een 100% garantie is er nooit, zoals bij elke belegging. Sparen via beleggen voor (klein)kinderen kost wat meer tijd qua beheer. Je kunt er op elk moment mee beginnen. En misschien vind je de voorzichtige en veilige aanpak via Babybonds en Dividendgroei-fondsen ook prima voor (een deel van) je eigen portefeuille.